5 неща, които трябва да знаете, преди да отворите първа домашна спестовна сметка

Тази публикация е част от поредицата Home School на Global News, която дава на канадците главните неща, които би трябвало да знаят за жилищния пазар, които не са били преподавани в учебно заведение.

Потенциалните купувачи на жилища, които се борят да натрупат първичната вноска, нужна за продупчване на все по-недостъпния пазар на жилища в Канада, постоянно се нуждаят от всяка крачка, която могат да получат.

Този месец частта от поредицата Home School лишава взор върху нова записана сметка, която наподобява да направи процеса на икономисване за първи дом малко по-лесен.

Пат Джайлс, вицепрезидент по икономисване и вложение в TD Bank, споделя пред Global News, че първата домашна спестовна сметка (FHSA) е „ безусловно наложителна “ за бъдещите купувачи с помощта на данъчните облекчения, които идват със спестовното средство.

„ Това в действителност е безсмислено за всеки първи времеви купувачи на жилища. Тази първа домашна спестовна сметка е нещо, което просто би трябвало да получите “, споделя той.

Федералното държавно управление споделя, че повече от половин милион канадци са разкрили FHSA към януари със сметката, предлагана за по-малко от на година.

Но макар опциите, които FHSA предлага, метода, по който бъдещите купувачи употребяват акаунта, може да носи опасности като всяка друга капиталова тактика. Ето пет неща, които бъдещите купувачи на жилища би трябвало да знаят, преди да отворят собствен личен FHSA.

1. Как работи FHSA?

FHSA разрешава на притежателите на сметки да икономисват до $8 000 годишно и до $40 000 за пет години. Стаята за вноски стартира да се разраства през първата година от отварянето на FHSA.

Тези пари не се таксуват с налози на влизане и на излизане, което значи, че вноските могат да се смятат за удръжки върху налога върху прихода и не се таксуват с налог при евакуиране за първична вноска за отговарящ на условията дом.

Джайлс споделя, че FHSA е „ най-хубавото от двата свята “, като средствата се държат като регистриран пенсионен пестелив проект (RRSP) на път и необлагаем спестовна сметка (TFSA) на излизане.

Средствата в сметката могат да продължат да порастват без налози до 15 години, след което средствата би трябвало да бъдат изтеглени или трансферирани към RRSP. Ако бъдат изтеглени и не се употребяват за покупка на жилище, тези пари се прибавят към облагаемия ви приход за годината.

Някои бъдещи купувачи, спестяващи за жилище, може да не съумеят да доближат летвата, нужна за закупуване на жилище дом в стремежи от тях квартал или биха могли да решат, че собствеността върху жилище в последна сметка не е за тях.

Шанън Теръл, водещ публицист и представител на NerdWallet Canada, споделя, че канадците се интересуват от благосъстоятелност на жилище, само че не са сигурни дали е за въпреки всичко би трябвало да отворят сметката и да стартират да построяват своята стая за вноски.

„ Виждаме толкоз доста данъчни облекчения от тази сметка, че даже да минат 15 години, парите към момента са ваши. Инвестиционните облаги към момента са ваши “, споделя тя. „ Просто би трябвало да сме стратегически за това по какъв начин да ги извадим от акаунта и какво да вършим с тях отсега нататък. “

2. Не е нужно да сте покупател за първи път

Пестовната сметка за първи дом не е непокътната за купувачи за първи път. Имате право да отворите FHSA, в случай че сте гражданин на Канада на възраст 18 (19 в някои провинции) или по-възрастен, само че по-млад от 71 години. Също по този начин не би трябвало да сте живели в дом, благосъстоятелност на вас или на вашия брачен партньор през годината, в която отворите акаунта или някоя от предходните четири години.

Терел изяснява, че това значи канадци, които са имали дома си, само че са го продали преди повече от пет години, или сега имат парцела, само че не живеят там като техен главно жилище, са квалифицирани да отворят FHSA.

Това отваря сметката за всеки, който има и отдава чартърен парцел, само че също по този начин отдава себе си чартърен, да вземем за пример.

3. Какво вършиме с парите, откакто са в FHSA?

FHSA работи като други регистрирани сметки, при които парите могат да се държат единствено в спестовна сметка с висока рента или като средство за скъпи бумаги и други вложения.

Това дава парите в границите на FHSA късмет за напредък въз основа на определените от вас вложения. Но типовете скъпи бумаги, които спестителите избират, ще зависят от това какъв брой време считат, че имат, преди да купят дома си. За купувачи, които имат вяра, че имат повече от пет години време, с цел да оставят спестяванията си да порастват към предплатено заплащане, Джайлс споделя, че е рационално да вложат тези пари на фондовия пазар, с цел да осъществят дълготрайни облаги, които могат да преодолеят неустойчивостта.

„ В тези случаи има безусловно смисъл да участвате на пазара “, споделя той.

Но купувачите, които може към този момент да са покрай задачата си за икономисване и са единствено на година или две от покупка може да не желае да намерения два пъти, преди да вложи тези пари във взаимни фондове, отбелязва Джайлс, като се има поради рискът обещано лице да изтегли спестяванията си по време на спад на пазара и да не реализира задачите си за икономисване.

В тези случаи или за спестители, които като цяло имат по-нисък толеранс към риск, FHSA може да е по-подходящ с по-консервативни варианти: обезпечени капиталови документи (GIC) или спестовни сметки с избран лихвен %.

„ Всеки е обстановката е друга и би трябвало да вземете поради времевия небосвод, ” споделя Джайлс.

4. Няколко акаунта могат да работят дружно

Един субект може отворете голям брой FHSA в разнообразни финансови институции, стига това лице да не надвишава лимитите за годишни или доживотни вноски за сметките.

Няма алтернатива за взаимна сметка за FHSA, което значи, че двойка не може да сътвори една сметка със споделени данъчни облекчения.

Въпреки това, средствата от голям брой сметки на FHSA могат да бъдат ориентирани към покупката на един дом. За някои семейства това значи, че оптимален предел на вноските до $80 000, плюс всевъзможни облаги от лихви и вложения, може да се употребява за първичната вноска.

Авансовите вноски, нужни за закупуване на междинния дом в Торонто и Ванкувър, бяха положителни над $200 000 през последното тримесечие на 2023 година, съгласно показателя за досегаемост на жилищата на Националната банка на Канада.

Но типичните апартаментни парцели в двата най-скъпи града в Канада и междинните жилища отвън тези пазари са относително по-достъпни. Минималните суми за предплатено заплащане варират от малко под $20 000 в Уинипег или Квебек Сити до съвсем $70 000 в Хамилтън, Онтарио, сподели банката.

Купувачите на жилища с FHSA също не са лимитирани до потреблението на тази сметка за финансиране на покупката си. FHSA може да се употребява взаимно със средства от TFSA, както и с Плана за купувачи на жилища (HBP).

HBP разрешава на лицата да изтеглят до $35 000 без налози от RRSP към a предплатено заплащане, при изискване че средствата се изплащат назад в сметката в продължение на 15 години.

Максимизиране на опцията за вноски към FHSA през дадена година, в допълнение към вноските към RRSP и TFSA, не постоянно е реалистично за амбициозните притежатели на жилища, отбелязва Джайлс. Това е изключително правилно за притежателите на FHSA, 60 % от които са на възраст под 30 години в TD Bank, споделя той.

„ Мисля, че е значимо да признаете, че на този стадий от живота ще имате конкуриращи се цели вашите долари, както икономисване в кратковременен проект, по този начин и икономисване в дълготраен проект. И по този начин всичко опира до баланс. “

Терел прибавя, че първичната вноска не е единственото нещо, което купувачите би трябвало да приготвят, с цел да бъдат финансово подготвени за дом.

Канадците би трябвало да помислят за тяхната „ платежоспособност “ и се уверете, че изплащат дълга си, тъй че когато са подготвени да купят и осребрят своя FHSA, кредиторът им да ги квалифицира за ипотечната сума, от която се нуждаят.

„ Това ще помогне на кредиторите да ви видят като по-жизнеспособен претендент за ипотеката и вероятно да ви предложат по-нисък лихвен %, което ще ви спести още повече пари в бъдеще “, споделя тя.

5. Не забравяйте за данъчните последствия

След като някой си отвори сметка в FHSA, към данъчния сезон неговият заемодател ще издаде фиш T4FHSA със записи на всички вноски и транзакции, осъществени през миналата данъчна година.

След това от физическите лица се чака да попълнят Приложение 15 в своите данъчни заявления за приходите, с цел да впишат подлежащите на приспадане вноски и да получат възобновяване на налога, в случай че е използвано. Канадската организация за приходите споделя, че този раздел от декларацията би трябвало да се попълни даже в случай че не са правени вноски по сметката през миналата данъчна година.

Вноските към FHSA нормално се приспадат от налози, само че прехвърлянията от сметката към RRSP не са.

Притежателят на акаунт може също по този начин да избере да не желае удръжки на FHSA за данъчната година, в която са се състояли, и може да бъде пренесен и пожелан в бъдещи години, в случай че желае.